银联手机Pay，不但是把银行卡「装」进手机里

打造一个能抹平用户体感差别、顺应全球差别支付情形的“通用式”工具。

手机Pay正让全球旅行体验变得更“丝滑”。

在手机Pay产品进一步普及之前，若是一位习惯扫码支付的中国游客，在欧洲某家精品店掏脱手机准备结账，收银员通常会指着手边一个终端装备，示意他“拍一下”即可。

关于下意识调出扫码镜头或付款二维码、期待“扫”或“被扫”的中国用户而言，这是一种稍显尴尬且需要反应时间的体验。

而这种支付习惯的差别，正是全球支付市场标准疏散的一个缩影。

时至今日，在中国及部分东南亚地区，二维码支付依附低本钱和手艺便当性仍是主流习惯；而在欧洲、澳洲等地区，使用非接触式芯片卡支付，即“拍卡支付”，则早已构建起成熟的终端生态。

这种差别，既是跨境旅行者一个不大不小的痛点，也是支付机构打造全球化产品时必需跨越的鸿沟。

现实上，最近几年，银联一直在加大对旗下手机Pay产品的推广力度。现在，境外已有超100个国家和地区支持银联移动支付效劳，包括银联二维码支付及银联手机Pay。

反应在更直观的数据上，2025年前三季度，银联手机Pay跨境生意金额同比有凌驾三成的增添，生意笔数则增添凌驾一半，效劳地区已笼罩中国香港、东南亚、西欧等热门目的地。

在支付生态加速融合的配景下，其背后的战略意图也愈发清晰：不止步于将实体卡“装”进手机，而旨在打造一个能抹平用户体感差别、顺应全球差别支付情形的“通用式”工具。

一码“扫”天下，为什么还需要手机Pay？

在扫码支付渗透率超高的海内市场，路边摊、小商贩人均配备收款码�？梢运�，用户手持一个手机支付App，便可在天下“丝滑”消耗。

那么扫码支付云云成熟的市场，为什么还需要手机Pay？

要明确其须要性，首先要回到手机Pay的手艺基石——NFC（近场通讯）。与二维码支付需要启动App、挪用摄像头、依赖稳固网络毗连等一系列“有线”逻辑差别，NFC支付更像是一种“无线”的感官延伸，其优势在特定场景下尤为突出。

一个典范场景是早岑岭的地铁通勤。在信号时常不稳固的地下空间，旅客只需将已绑定交通卡或银行卡的手机靠近闸机，无需叫醒屏幕和翻开App，在熄屏甚至关机状态下就能完成“一拍即付”，整个历程可在毫秒间竣事。

显然，这种险些无感的流通体验是扫码支付难以企及的。这背后是NFC手艺离线支付的能力。其将支付历程简化为一个靠近感应区的物理行动，极大提升了高频、高并发场景下的通行效率。

现在越来越多旅客使用“挥手机”取代“扫码”乘车，也成为手机Pay非接支付在高频场景中优于扫码支付的一个例证。据统计，阻止2025年，银联手机Pay已笼罩天下38个都会的地铁，1760个地市(县域)的公交系统；境外已有凌驾10个国家地区的凌驾200家交通商户支持银联手机Pay拍卡过闸受理，笼罩了五大州包括香港地铁、纽约地铁、罗马公共交通等。

同时，银联手机Pay还笼罩更多一样平常消耗场景。无论是通过拼多多、京东、唯品会线上购物，照旧在美团、饿了么、网易严选、携程、飞猪等平台预定效劳，抑或是在餐饮、购物中心、超市便当店等线下需要快速结账的场合，目今用户均可使用银联手机Pay瞬时支付，镌汰期待时间。

这意味着，在海内以二维码为主流的支付生态已然悄悄改变。

虽然，手艺便当性之上，清静是用户更深的记挂。银联手机Pay接纳的Tokenization（支付标记化）手艺，正是针对这一痛点的要害设计。该手艺使得用户手机在生意历程中不会传输真实的银行卡号，而是天生一个唯一的“Token”代码。

换句话说，纵然支付数据在传输历程中被截获，他人也无法获得真实的卡片信息，从而规避了复制伪卡的危害。

同时，支付行动必需通过指纹、面容或密码等生物特征验证才华完成，实现了清静与便捷的平衡。这套清静机制，关于首次实验手机Pay的用户而言，是作废疑虑、建设信任的主要基础。

境内最主流的手机Pay

关于境内用户来说，银联手机Pay是现阶段境内最主流的手机Pay产品。这一笼罩面优势也是银联手机Pay区别于其他卡组织手机Pay的焦点特色。

进一步拆解，生长于海内市场，使得银联手机Pay可为用户提供两个层面的便当。

一方面，银联手机Pay现在已支持包括苹果、华为、小米、OPPO、vivo、三星等险些所有主流手机品牌。在受理层面，银联手机Pay支持境内400多家银行，险些笼罩所有银行卡，包括所有的双标卡产品。

只管其他卡组织即将先后进入境内市场，但银联显然对境内用户习惯有更深度的明确，与境内商户也有更深度的相助，具备先发优势，同时已经绑定的双标卡在银联网络无需重新绑定依然可以顺畅使用。

另一方面，除了支持非接支付外，银联手机Pay也支持二维码支付。

这让其突破了支付领域的“水土不平”，同时适配两套支付生态标准。并且也使其既区别于纯粹模拟“拍卡”体验的“数字卡包”，也区别于以二维码为焦点的“扫码钱包”，成为一种奇异的混淆形态。

“卡码融合”的产品设计，直接解决了全球支付的土壤差别。当中国用户身处非接支付为主的西欧地区，银联手机Pay可以接入外地重大的非接终端网络，像一张外地卡片一样被快速识别和接受。

而当用户回到扫码与非接支付手机Pay并行的海内市场，又能轻松切换两种支付模式，在阛阓、地铁与路边摊、小吃店等线下商户间处流通无阻。这种适配差别情形的解决计划，让用户无需在行程中顺应新的钱包应用或生疏的支付习惯，真正实现一部手机畅行全球。

别的从商户端看，“卡码融合”也简化了其收银流程，为他们降低了运营本钱。商户无需为顺应差别国家的主顾习惯而同时安排非接终端和专门的扫码机，只要主顾使用银联手机Pay，就能顺应以上任何一款终端装备。

相比之下，其他国际卡组织在推行自身手机Pay产品时，往往延续“数字卡”的逻辑，仍依赖于非接终端情形。“卡码融合”则体现了银联在国际化历程中的差别化竞争战略。

1月9日，银联国际与三星电子联合宣布，双方基于“卡码合一”手机Pay计划在中国境外推出联合支付效劳，相助落地后，境外住民在三星手机上绑定银联卡，即可无邪选择使用手机非接支付或二维码支付，或可看成是前者手机Pay生态的又一次主要拓展。

逾越支付：不止将银行卡“装”进手机

在全球推广手机Pay产品的历程中，相较于其他国际卡组织，银联国际在一定水平上属于厥后者。不过其依附对中国市场及周边地区支付生态的明确，选择了更具弹性的“卡码融合”路径，不但降低了用户的使用门槛和教育本钱，也使其在二维码与非接支付并存的市场中，具备了更强的顺应性和竞争力。

这其中的一个鲜明体现即：在2025年全球银联手机Pay生意笔数同比增速中，位列TOP5的国家漫衍于欧洲、中东以及东南亚地区——说明银联手机Pay既能顺应以信用卡“拍卡支付”为主流的西欧市场，也能在东南亚这类移动支付的新兴市场取得快速增添。

详细到推广战略，此前移动支付的厘革已经告诉市场，任何支付工具的普及都离不开对用户焦点利益的回应：我能获得什么？

关于这个问题，银联国际从消耗折扣、汇率优惠、消耗返现三个层面为用户开出立体、可感知的优惠。

详细来看，消耗折扣体现在场景化渗透。银联手机Pay选择在境外游客的高频消耗场景，如交通出行、商超便当、免税店、旅游景点等，与商户相助推出专属折扣。这类活动直接切入消耗决议的要害环节，通过即时减免降低用户的购置心理门槛，从而作育支付习惯。

汇率优惠则着重于解决跨境消耗的焦点痛点。汇率是跨境支付中最让用户体贴的本钱之一。银联国际在马来西亚、新加坡等地推出的，在中国香港和欧洲即将推出的“专属汇率优惠”，用户通过银联手机Pay在全境线下消耗，可享受笔笔2%的汇率优惠。直接击中了用户对“汇率损失”的担心。透明化的让利，往往比重大的积分规则更具吸引力，能够有用提升高价值用户的粘性和生意频次。

别的，刷卡返现活动则体现了银联与众多银行深度相助的优势。自去年7月起，银联陆续联合农业银行、招商银行、中信银行、平安银行等发卡行推出境内、跨境场景使用手机Pay特殊享“手机Pay笔笔1%返现”活动。各大银行一直致力于通过种种活动增进信用卡消耗的活跃度，而银联则整合这些资源，为用户提供了叠加的优惠。

跳出用户视角，从整个行业趋势来看，目今支付行业竞争的重点也正从纯粹的工具效率，转向对用户全旅程的效劳嵌入和价值创立。

普华永道宣布的《2025及未来支付趋势报告》即展望，2020-2025年全球非现金支付生意量将增添凌驾80%，至2030年将增添近两倍。这意味着，未来的支付将更细密地与消耗场景连系，转而开启又一场厘革。

随着AI手艺的进一步成熟，支付入口的想象空间也进一步扩大。

银联已推出MCP支付效劳，面向“智能体”场景提供标准化支付接口，探索以AI驱动的对话式支付新模式，让AI实现从提供信息到支付购置的商业闭环。这一立异预示着手机Pay正在从纯粹的支付工具向智能效劳转型，手机Pay未来或许也不再是自力的产品应用，而有望作为一种底层能力，嵌入地图、社交、内容等种种应用中，在用户需要支付的瞬间被智能唤起。

到那时，手机Pay或将真正成为毗连物理天下与数字天下的隐形桥梁。而银联今天的“卡码融合”与市场积累，正是为那一天的到来所打下的坚实基础。

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